Τα κριτήρια για εισοδήματα, δάνεια, ακίνητα & τα βήματα ένταξης στο «Σπίτι μου 2»

Δάνειο έως 190.000 ευρώ για αγορά πρώτης κατοικίας με συμβόλαιο αγοράς έως 250.000 ευρώ διάρκειας αποπληρωμής 30 ετών δίνει το «Σπίτι μου 2»  σύμφωνα με την επίσημη υπουργική απόφαση, που καθορίζει τους όρους και τις προϋποθέσεις, τα εισοδηματικά κριτήρια, τα χαρακτηριστικά των ακινήτων και τα βήματα  και χρονοδιαγράμματα ένταξης στο πρόγραμμα.

Η κοινή υπουργική απόφαση με τίτλο: «κριτήρια αξιολόγησης της επιλεξιμότητας για το πρόγραμμα στεγαστικών δανείων προς φυσικά πρόσωπα «Σπίτι μου ΙΙ», με πόρους του Ταμείου Ανάκαμψης και Ανθεκτικότητας και καθορισμός της διαδικασίας διάθεσης κεφαλαίων στην Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα Α.Ε. και τα Πιστω­τικά Ιδρύματα» βάζει το «Σπίτι μου 2» σε τροχιά υλοποίησης. Σύμφωνα με τις κυβερνητικές ανακοινώσεις εντός του Ιανουαρίου 2025 ανοίγει η πλατφόρμα των αιτήσεων. Καλύπτεται από κεφάλαια ΤΑΑ ύψους 1 δισ ευρώ.

Σύμφωνα με την Κοινή Υπουργική Απόφαση με τους όρους και τις προϋποθέσεις ένταξης στο πρόγραμμα «Σπίτι μου ΙΙ», που υπογράφουν οι υπουργοί Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών – Περιβάλλοντος και Ενέργειας  και Κοινωνικής Συνοχής και Οικογένειας και  εντάσσεται στη Στεγαστική Πολιτική της κυβέρνησης.

Τα κύρια χαρακτηριστικά επιλέξιμου ακινήτου

Το ακίνητο πρέπει να βρίσκεται επί οικοδομής η οποία να έχει κατασκευαστεί έως τις 31.12.2007.  Η εκμίσθωση επιτρέπεται μόνο μετά την πάροδο 7 ετών, με εξαιρέσεις για σοβαρούς λόγους.

Για την επιβεβαίωση της παλαιότητας του προς από­κτηση ακινήτου από το πιστωτικό ίδρυμα, προσκομίζεται η οικοδομική άδεια ή η τελευταία αναθεώρησή της. Στην περίπτωση αυτή, η παλαιότητα αρχίζει να υπολογίζεται μετά τη συμπλήρωση δύο ετών από την ημερομηνία έκδοσης της οικοδομικής άδειας ή την τελευταία αναθεώρησή της (ενδεικτικά αν εκδόθηκε στις 30.9.2005 η παλαιότητα αρχίζει να υπολογίζεται από 30.9.2007).

Αν δεν υπάρχει οικοδομική άδεια, προσκομίζεται η βεβαίωση περαίωσης της διαδικασίας υπαγωγής του ακινήτου στις ισχύουσες κατά την έκδοση της βεβαίωσης διατάξεις, περί ρύθμισης αυθαιρέτου, όπως εκδίδεται από το σχετικό πληροφοριακό σύστημα του Υπουργεί­ου Περιβάλλοντος και Ενέργειας, συνοδευόμενη από το αντίστοιχο φύλλο καταγραφής. Στην τελευταία περί­πτωση, για τον υπολογισμό της παλαιότητας λαμβάνεται υπόψη η καταληκτική ημερομηνία του διαστήματος που αναγράφεται στο πεδίο παλαιότητας του αντίστοιχου φύλλου καταγραφής (ενδεικτικά εάν αναγράφεται, Πα­λαιότητα: Από 1.1.2003 μέχρι 31.12.2007, η παλαιότητα αρχίζει να υπολογίζεται από 31.12.2007).

Για τους σκοπούς του Προγράμματος, το ακίνητο λογί­ζεται ως επιλέξιμο εφόσον για το 50% των κύριων χώρων του, η καταληκτική ημερομηνία του ως άνω διαστήματος που αναγράφεται στο πεδίο παλαιότητας του αντίστοι­χου φύλλου καταγραφής είναι η 31.12.2007.

Τα εισοδηματικά κριτήρια

Δικαιούχοι του Προγράμματος είναι φυσικά πρόσωπα που συμπληρώνουν, κατά την 31η Δεκεμβρίου του έτους υποβολής της αίτησης, το 25 έτος ηλικίας κατ’ ελάχιστο και το 50, που δεν διαθέτουν ακίνητο κατάλληλο για κατοικία τους. και πληρούν τα εισοδηματικά κριτήρια ανάλογα με την οικογενειακή κατάστασή τους, τα οποία έχουν ως εξής:

Ως προς το κατώτατο εισοδηματικό όριο των 10.000 ευρώ  λαμβάνεται υπόψη το σύνολο των ετήσιων φορολογη­τέων εισοδημάτων -πραγματικών ή τεκμαρτών- ανεξαρ­τήτως της πηγής προέλευσης και του κωδικού εγγραφής τους στη Δήλωση Φορολογίας Εισοδήματος Φυσικών Προσώπων του τελευταίου φορολογικού έτους, πλέον των εισοδημάτων, επίσης του τελευταίου φορολογικού έτους που αφορούν αποκλειστικά σε συντάξεις και προνοιακά επιδόματα των εξαρτώμενων τέκνων τους.

Ως προς το ανώτατο ανά περίπτωση εισοδηματικό όριο, στο ετήσιο φορολογητέο εισόδημα -πραγματικό ή τεκμαρτό- ανεξαρτήτως κατηγορίας και του κωδικού εγγραφής του στη Δήλωση Φορολογίας Εισοδήματος Φυσικών Προσώπων του τελευταίου φορολογικού έτους, δεν περιλαμβάνεται το εισόδημα εκείνο, το οποίο αθροιστικά απαλλάσσεται από το φόρο εισοδήματος του ν. 4172/2013, σύμφωνα με το ισχύον πλαίσιο για το έτος 2024, για τη λήψη του επιδόματος θέρμανσης.

Γ ια τους έγγαμους/μέρη συμφώνου συμβίωσης αξιο­λογείται το ετήσιο οικογενειακό φορολογητέο -πραγμα­τικό ή τεκμαρτό- εισόδημα, ανεξαρτήτως εάν οι σύζυγοι/ μέρη συμφώνου συμβίωσης κάνουν κοινή ή χωριστή Δήλωση Φορολογίας Εισοδήματος Φυσικών Προσώπων.

Ο μέσος όρος εισοδημάτων των τριών τελευταίων φο­ρολογικών ετών λαμβάνεται υπόψη στην περίπτωση που το εισόδημα του τελευταίου φορολογικού έτους, υπερ­βαίνει το ανώτατο εισοδηματικό όριο κατά τα ανωτέρω. Στην περίπτωση αυτή, η οικογενειακή κατάσταση του αιτούντος κατά την ημερομηνία υποβολής της αίτησης, λογίζεται ότι ισχύει και για τα τρία τελευταία φορολογικά έτη.

Ύψος δανείου, όροι και προϋποθέσεις χορήγησης

Τα χαρακτηριστικά του δανείου ΤΑΑ που χορηγείται στο πλαίσιο του Προγράμματος «Σπίτι μου ΙΙ» είναι τα κάτωθι:

1. Χορηγείται για την αγορά πρώτης κατοικίας των δικαιούχων μετά των τυχόν παραρτημάτων και παρα­κολουθημάτων αυτής, αξίας μέχρι διακόσιες πενήντα χιλιάδες (250.000) ευρώ, όπως αυτή προσδιορίζεται στο συμβόλαιο αγοράς.

2. Καλύπτει έως το ενενήντα τοις εκατό (90%) της αξί­ας του ακινήτου, όπως αυτή αναγράφεται στο συμβόλαιο αγοράς, με ανώτατο όριο ποσού δανείου τις εκατόν ενε­νήντα χιλιάδες (190.000) ευρώ. Το υπολειπόμενο τίμημα καλύπτεται από ίδιους πόρους του Τελικού Αποδέκτη.

3. Απαλλάσσεται από την εισφορά της παρ. 3 του άρ­θρου 1 του ν. 128/1975 (Α’ 178) για το σύνολο του κεφα­λαίου και εξαιρείται από τα οριζόμενα στον ν. 4438/2016 (Α’220).

4. Το ύψος του δανείου εξαρτάται από την πιστοληπτική ικανότητα του Τελικού Αποδέκτη, όπως αυτή αξιολογείται από το Πιστωτικό Ίδρυμα, καθώς και από την εκτίμηση της εμπορικής αξίας του ακινήτου, κατόπιν του τεχνικού ελέγχου του Πιστωτικού Ιδρύματος.

5. Η διάρκεια αποπληρωμής του είναι από τρία (3) κατ’ ελάχιστο και έως τριάντα (30) έτη, χωρίς περίοδο χάριτος, ενώ τυχόν εξόφληση μερικώς ή ολικώς του δανείου οποτεδήποτε πριν την ημερομηνία λήξης του, πραγματοποιείται άνευ οποιασδήποτε ποινής ή άλλης επιβάρυνσης του Τελικού Αποδέκτη.

6. Το δάνειο χρηματοδοτείται κατά πενήντα τοις εκατό (50%) από πόρους του δανειακού σκέλους του Ταμείου Ανάκαμψης και Ανθεκτικότητας (ΤΑΑ) και κατά πενήντα τοις εκατό (50%) από ίδιους πόρους Πιστωτι­κού Ιδρύματος που λειτουργεί νομίμως στην Ελλάδα και συμμετέχει στο Πρόγραμμα.

7. Το Πιστωτικό Ίδρυμα και το Ελληνικό Δημόσιο στο πλαίσιο του προγράμματος συμμετέχουν κατ’ ελάχιστον με όρους σύμμετρης ικανοποίησης (pari passu) ως προς τις εξασφαλίσεις, προπληρωμές/αποπληρωμές και εν γένει απαιτήσεις.

8. Προς εξασφάλιση του δανείου λαμβάνεται ως εμπράγματη εξασφάλιση το αποκτηθέν ακίνητο σε ποσοστό που δεν θα ξεπερνά το 120% του ποσού του δανείου, ενώ δεν επιτρέπεται η παροχή προσωπικής εγ­γύησης τρίτου για τη χορήγησή του.

9. Το δάνειο του Προγράμματος δεν δύναται να χρη­σιμοποιηθεί για την αναχρηματοδότηση υφιστάμενου δανείου.

10. Για το ποσό του δανείου που χρηματοδοτείται από το ΤΑΑ δεν οφείλεται από τον Τελικό Αποδέκτη, συμ­βατικός τόκος, ήτοι στο ποσό που χρηματοδοτείται από το ΤΑΑ εφαρμόζεται συμβατικό επιτόκιο 0%. Για το ποσό δανείου που χρηματοδοτείται από το Πιστωτικό Ίδρυμα εφαρμόζεται επιτόκιο μικρότερο ή ίσο του ανώτατου περιθωρίου επιτοκίου που δηλώνεται από το Πιστωτι­κό Ίδρυμα, στο στάδιο της υποβολής φακέλου κατόπιν ανοικτής Πρόσκλησης και το οποίο αποτυπώνεται στην Επιχειρησιακή Συμφωνία. Το επιτόκιο εκάστης Σύμβασης Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη που θα προκύπτει βάσει της αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας αυτού κατά την πιστωτική πολιτική και εσωτερικές διαδικασίες του Πιστωτικού Ιδρύματος, δεν δύναται να υπερβαίνει το ανώτατο περιθώριο επιτοκίου που το Πιστωτικό Ίδρυμα έχει δηλώσει κατά τα ανωτέρω και σε καμία περίπτωση δε θα υπερβαίνει εκείνο που κατά κανόνα εφαρμόζει το Πιστωτικό Ίδρυμα σε εμπραγμάτως εξασφαλισμένα στεγαστικά δάνεια. Η μονομερής αύξηση του ανώτατου περιθωρίου επιτοκίου δεν είναι επιτρεπτή. Τα περιθώρια επιτοκίου που εφαρμόζουν τα Πιστωτικά Ιδρύματα που συμμετέχουν στο Πρόγραμμα δημοσιοποιούνται.

11. Αν ο Τελικός Αποδέκτης είναι κατά την ημερομη­νία υποβολής της αίτησης χρηματοδότησης, τρίτεκνος ή πολύτεκνος, οι συμβατικοί τόκοι για το μέρος δανείου που χρηματοδοτείται από το Πιστωτικό Ίδρυμα, επιδο­τούνται κατά 50%, καθ’ όλη τη διάρκεια του Δανείου, από το εθνικό σκέλος του Π.Δ.Ε. του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών/φορέας χρηματοδότησης. Όσοι Τελικοί Αποδέκτες καταστούν τρίτεκνοι ή πολύ­τεκνοι μετά τη σύναψη του δανείου ΤΑΑ, η επιδότηση επιτοκίου ξεκινά μετά την υποβολή στο Πιστωτικό Ίδρυ­μα των απαιτούμενων δικαιολογητικών και αφορά στην υπολειπόμενη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου ΤΑΑ.

Κατ’ εξαίρεση επιδότηση επιτοκίου δικαιούνται, και όσοι κατά την ημερομηνία υποβολής της αίτησης χρη­ματοδότησης έχουν δύο τέκνα και αποκτούν την πρώτη κατοικία τους στους Δήμους Ορεστιάδας ή Σουφλίου ή Διδυμοτείχου, της Περιφερειακής Ενότητας Έβρου.

Κριτήρια επιλεξιμότητας αποκτώμενου ακινήτου:

1. Η αγορά του ακινήτου δεν μπορεί να γίνει από συγγενή εξ’ αίματος ή εξ’ αγχιστείας Α’ ή Β’ βαθμού του πωλητή ή από σύζυγο ή πρόσωπο που συνδέεται με σύμφωνο συμβίωσης με αυτόν.

2. Το ακίνητο που αποκτάται υφίσταται νόμιμα.

3. Το ακίνητο που αποκτάται αποτελεί ενιαία αυτο­τελή οριζόντια ιδιοκτησία ή μονοκατοικία, και η έκτασή του δεν υπερβαίνει τα εκατόν πενήντα (150) τετραγωνικά μέτρα (τ.μ.). Στα τετραγωνικά μέτρα (τ.μ.) του προηγού­μενου εδαφίου δεν προσμετρώνται αυτά που αποτυπώ­νονται στο συμβόλαιο αγοράς ως παραρτήματα – παρα­κολουθήματα.

4. Το ακίνητο που αποκτάται βρίσκεται επί οικοδομής ή αποτελεί οικοδομή, η οποία έχει κατασκευαστεί έως τις 31.12.2007, βάσει της περ. ι) της παρ. 1 του άρθρου 5 της παρούσας.

5. Το ακίνητο αποκτάται κατά πλήρη κυριότητα από τον Τελικό Αποδέκτη ή τους Τελικούς Αποδέκτες, αν πρό­κειται για συζύγους ή μέρη συμφώνου συμβίωσης και είναι κατάλληλο και διαθέσιμο προς ιδιοκατοίκηση από αυτόν/ούς και δεν βρίσκεται σε ημιτελή κατάσταση.

6. Τα πιστωτικά ιδρύματα καλούνται να συμμετάσχουν στο πρόγραμμα μέσω ανοικτής πρόσκλησης που απευ­θύνει η ΕΑΤ, χωρίς οποιονδήποτε αποκλεισμό ή περιο­ρισμό.

7. Σύμβαση Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη στο πλαίσιο του Προγράμματος, δύναται να συναφθεί μετά την υπο­γραφή της οικείας Επιχειρησιακής Συμφωνίας μεταξύ της ΕΑΤ και των Πιστωτικών Ιδρυμάτων, που επελέγησαν να συμμετάσχουν στο Πρόγραμμα κατόπιν ανοικτής πρό­σκλησης.

8. Κατά τη διάρκεια του δανείου ΤΑΑ απαγορεύεται και είναι αυτοδικαίως άκυρη οποιαδήποτε εμπράγματη σύμβαση που έχει ως αντικείμενο τη μεταβίβαση ή την επιβάρυνση του αποκτηθέντος ακινήτου, πλην αυτής που απαιτείται για παροχή εξασφάλισης για το δάνειο ΤΑΑ και για τυχόν στεγαστικό δάνειο, που αφορά σε ερ­γασίες επισκευής ή ανακαίνισης αποκλειστικά επί του ακινήτου αυτού. Η μεταβίβαση του αποκτηθέντος ακι­νήτου είναι εφικτή μόνο κατόπιν ολοσχερούς εξόφλησης του δανείου ΤΑΑ, καθώς αυτό δεν μεταβιβάζεται.

9. H εκμίσθωση του αποκτηθέντος ακινήτου, πριν τη συμπλήρωση επτά (7) ετών από την ημερομηνία υπο­γραφής της Σύμβασης Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη, καταρχήν απαγορεύεται και αποτελεί λόγο καταγγελίας αυτής. Εξαίρεση δύναται να δικαιολογηθεί, εφόσον ο Τελικός Αποδέκτης αποδείξει επαρκώς σε περίπτωση ελέγχου, τις αντικειμενικές περιστάσεις που κατέστησαν αδύνατη τη χρήση του αποκτηθέντος ακινήτου ως κύρι­ας κατοικίας του, όπως ιδίως εύρεση εργασίας ή υπηρε­σιακή μεταβολή σε τόπο διαφορετικής περιφερειακής ενότητας από εκείνη όπου βρίσκεται το ακίνητο ή μόνιμη μετακίνηση στο εξωτερικό.

Διαδικασία υποβολής και εξέτασης αιτήσεων

1. Τα φυσικά πρόσωπα που πληρούν τις προϋποθέσεις του άρθρου 3 της παρούσας και επιθυμούν να συμμετάσχουν στο Πρόγραμμα, υποβάλλουν αίτηση υπαγω­γής σε ένα μόνο συνεργαζόμενο Πιστωτικό Ίδρυμα της επιλογής τους. Δικαίωμα υποβολής αίτησης σε έτερο Πιστωτικό Ίδρυμα έχουν μόνο όσοι υπέβαλαν αρχικά αίτηση σε Πιστωτικό Ίδρυμα, η οποία απορρίφθηκε κατά την πιστοληπτική αξιολόγησή της ή όσοι δεν έχουν λάβει απάντηση εντός τριάντα (30) ημερών από την υποβολή της αίτησής τους.

2. Η ημερομηνία έναρξης υποβολής αιτήσεων υπαγω­γής στο πρόγραμμα ανακοινώνεται στην επίσημη ιστο­σελίδα της ΕΥΣΤΑ https://greece20.gov.gr/, στις ιστοσε­λίδες των πιστωτικών ιδρυμάτων που συμμετέχουν στο πρόγραμμα καθώς και στην επίσημη ιστοσελίδα της ΕΑΤ https://hdb.gr/.

Καταληκτική ημερομηνία υπαγωγής στο Πρόγραμμα, ορίζεται η 31.12.2025, με δυνατότητα παράτασης κατό­πιν απόφασης του αρμοδίου για την ΕΥΣΤΑ, Υπουργού, εφόσον υπάρχουν διαθέσιμοι πόροι.

Καταληκτική ημερομηνία σύναψης Σύμβασης Δανει­σμού Τελικού Αποδέκτη ορίζεται η 30.06.2026. Εάν μέχρι αυτό το χρονικό σημείο δεν έχει υπογραφεί Σύμβαση Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη, τυχόν υφιστάμενη εγκε­κριμένη υπαγωγή στο Πρόγραμμα παύει να ισχύει και ουδεμία συνέπεια επάγεται για την ΕΑΤ ή το Ελληνικό Δημόσιο.

3. Η αίτηση της παρ. 1 του παρόντος συνοδεύεται κατ’ ελάχιστον από τα δικαιολογητικά των περ. α’ έως η’ της παρ. 1 του άρθρου 5 της παρούσας.

4. Τα συνεργαζόμενα πιστωτικά ιδρύματα αποκλειστι­κά ελέγχουν την πλήρωση των προϋποθέσεων επιλεξι­μότητας του άρθρου 3 της παρούσας για κάθε αιτούντα. Σε περίπτωση που αυτές πληρούνται, προβαίνουν στην αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του αιτού­ντος.

5. Η απόφαση χρηματοδότησης βασίζεται σε ασφαλή οικονομικά κριτήρια, σύμφωνα με την ισχύουσα πιστωτι­κή πολιτική και τις εσωτερικές διαδικασίες των Πιστωτι­κών Ιδρυμάτων, χωρίς την οποιαδήποτε συμμετοχή στις ως άνω διαδικασίες της ΕΑΤ ή του Ελληνικού Δημοσίου. Η σύναψη, εκταμίευση και παρακολούθηση των Συμβά­σεων Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη, πραγματοποιούνται από το Πιστωτικό Ίδρυμα κατά το ρυθμιστικό και κανο­νιστικό πλαίσιο που το διέπει, τηρουμένων των όρων του προγράμματος όπως ισχύουν. Το Πιστωτικό Ίδρυμα έχει τη μόνη πιστωτική σχέση με τον Τελικό Αποδέκτη.

6. Εντός τριάντα (30) ημερών από την ημερομηνία που ο ενδιαφερόμενος υποβάλει την αίτηση της παρ. 1 του παρόντος, το πιστωτικό ίδρυμα αποφασίζει κατά τα ανω­τέρω την έκδοση ή μη της προέγκρισης του δανείου και των όρων χορήγησής του. Σε περίπτωση που ο αιτών δεν λάβει προέγκριση εντός του ως άνω χρονικού διαστήμα­τος των 30 ημέρων ή η αίτησή του απορριφθεί, δύναται να υποβάλλει αίτηση σε έτερο πιστωτικό ίδρυμα. Η προ­έγκριση ισχύει για τουλάχιστον εξήντα (60) ημέρες από τη γνωστοποίησή της στον αιτούντα.

7. Εντός της διάρκειας ισχύος της προέγκρισης της παρ. 6 του παρόντος, ο αιτών οφείλει να γνωστοποιή­σει στο πιστωτικό ίδρυμα το ύψος του δανείου που τελικώς θα λάβει, βάσει του ακινήτου που προτίθεται να αγοράσει και του συμπεφωνημένου τιμήματος αγοράς του, προσκομίζοντας παράλληλα και τα απαιτούμενα δικαιολογητικά των περ. θ’ έως και ια’ της παρ. 1, του άρθρου 5 της παρούσας, και λοιπά δικαιολογητικά που τυχόν ζητήσει το πιστωτικό ίδρυμα ώστε αυτό να κάνει τον απαραίτητο έλεγχο.

Ειδικότερα, το πιστωτικό ίδρυμα εντός προθεσμίας τριάντα (30) ημερών, από την προσκόμιση σε αυτό των δικαιολογητικών των περ. θ’ έως και ια’ της παρ. 1, του άρθρου 5, ελέγχει την πλήρωση των κριτηρίων επιλεξιμότητας του αποκτώμενου ακινήτου και εφόσον αυτά πληρούνται, αποστέλλει προς την ΕΑΤ τα απαραίτητα πληροφοριακά στοιχεία, βάσει των οποίων έκρινε ότι ο αιτών πληροί τις προϋποθέσεις επιλεξιμότητας του Προγράμματος.

Επί τη βάση αυτών των στοιχείων η ΕΑΤ, αφού ελέγξει και επιβεβαιώσει ότι:

α) τα στοιχεία που έχουν καταχωρισθεί από τα Πιστω­τικά Ιδρύματα είναι σύμφωνα με τα χαρακτηριστικά του προγράμματος,

β) υπάρχουν διαθέσιμοι πόροι στο Πρόγραμμα για τη δανειοδότηση και

γ) ο ΑΦΜ του αιτούντα και το ακίνητο δεν έχουν περι- ληφθεί σε άλλη υπαγωγή στο Πρόγραμμα, δεσμεύει το ποσό του αιτουμένου δανείου από τον προϋπολογισμό του προγράμματος, υπάγει τη συγκεκριμένη αίτηση στο Πρόγραμμα και ενημερώνει το πιστωτικό ίδρυμα για την έγκριση της υπαγωγής.

Το Πιστωτικό Ίδρυμα, με τη σειρά του, ενημερώνει τον δικαιούχο για την υπαγωγή της αίτησής του στο Πρόγραμμα, ώστε αυτός να δώσει την εντολή διενέρ­γειας νομικού και τεχνικού ελέγχου του αποκτώμενου ακινήτου, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στο άρθρο 7 της παρούσας.

Σε περίπτωση που το ακίνητο έχει ήδη περιληφθεί σε εγκεκριμένη υπαγωγή άλλου δικαιούχου, ο αιτών εφόσον επιθυμεί, μπορεί να αναζητήσει έτερο ακίνητο, υποβάλλοντας εκ νέου αίτηση υπαγωγής στο πρόγραμ­μα για αυτό.

8. Το πιστωτικό ίδρυμα διενεργεί νομικό και τεχνικό έλεγχο επί του ακινήτου, κατά τα οριζόμενα στο άρθρο 7 της παρούσας. Εάν από τον έλεγχο προκύπτει ότι πλη­ρούνται οι όροι και οι προϋποθέσεις χορήγησης του δανείου, ενημερώνεται ο δικαιούχος να προβεί στη σύ­ναψη του οριστικού συμβολαίου αγοράς του ακινήτου. Κατόπιν της σύναψης του οριστικού συμβολαίου αγοράς, το Πιστωτικό Ίδρυμα συνάπτει τη Σύμβαση Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη. Η εκταμίευση πραγματοποιείται σύμ­φωνα με την πολιτική και τις διαδικασίες που εφαρμόζει το κάθε πιστωτικό ίδρυμα.

9. Η έγκριση υπαγωγής ισχύει για ενενήντα (90) ημέ­ρες από τη γνωστοποίησή της στον αιτούντα, εντός των οποίων πρέπει να έχει συναφθεί το οριστικό συμβόλαιο αγοράς και η Σύμβαση Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη. Σε περίπτωση που, κατά τη λήξη ισχύος της εγκεκριμένης υπαγωγής, ο δικαιούχος έχει υπογράψει μεν το οριστικό συμβόλαιο αγοράς αλλά, δεν έχει ακόμη συναφθεί η Σύμ­βαση Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη, η ως άνω υπαγωγή παρατείνεται για τριάντα (30) ακόμη ημέρες, κατόπιν προηγούμενης ενημέρωσης της ΕΑΤ, με ευθύνη του Πιστωτικού Ιδρύματος, το αργότερο δέκα (10) ημέρες προ της ημερομηνίας λήξης της οικείας εγκεκριμένης υπαγωγής.

Κατά το πρώτο εξάμηνο του 2026 και εφόσον έχει χορηγηθεί παράταση για την έγκριση υπαγωγών στο πρόγραμμα, οι ως άνω προθεσμίες ισχύος των υπαγω­γών αυτών δύνανται να συντμηθούν αναλόγως, ώστε η ημερομηνία σύναψης της Σύμβασης Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη να συμπίπτει το αργότερο με την 30η Ιουνίου 2026.

10. Εφόσον παρέλθει άπρακτη η προθεσμία της παρ. 9 του παρόντος, η εγκεκριμένη υπαγωγή στο Πρόγραμμα παύει να ισχύει και ο προϋπολογισμός του Προγράμ­ματος που βάσει αυτής είχε δεσμευτεί, αποδεσμεύεται. Σε περίπτωση που ο δικαιούχος επιθυμεί να υποβάλει εκ νέου αίτημα, αυτό οδηγεί σε νέα υπαγωγή, εφόσον υπάρχουν διαθέσιμοι πόροι στον προϋπολογισμό του Προγράμματος. Σε αντίθετη περίπτωση (όπου έχουν εξαντληθεί οι διαθέσιμοι πόροι του Προγράμματος), η αίτηση μεταφέρεται σε λίστα και υπάγεται στο Πρό­γραμμα, κατά σειρά χρονικής προτεραιότητας, κατόπιν αποδέσμευσης κεφαλαίων από παύση ισχύος άλλων εγκεκριμένων υπαγωγών.

11. Η διαδικασία έγκρισης όλων των αιτήσεων υπαγω­γής στο πρόγραμμα διενεργείται αυστηρά βάσει σειράς χρονικής προτεραιότητας, όπως αυτή προκύπτει από την ημερομηνία και την ώρα της οριστικής υποβολής των αιτήσεων υπαγωγής στην ΕΑΤ, μέχρι εξαντλήσεως του προϋπολογισμού του Προγράμματος.

Διαδικασία νομικού και τεχνικού ελέγχου ακινήτου

1. Το πιστωτικό ίδρυμα κατά την εσωτερική πολιτική και τις διαδικασίες του αναθέτει τον νομικό έλεγχο του ακινήτου σε δικηγόρο και τον τεχνικό έλεγχο σε ανεξάρ­τητο από τη διαδικασία έγκρισης της πίστωσης μηχανικό, εγγεγραμμένο στο Μητρώο Πιστοποιημένων Εκτιμητών του ν. 4152/2013 (Α’ 107), κατά τα οριζόμενα στην παρ. 2 του άρθρου 18 του ν. 4438/2016 (Α’220).

2. Κατά το νομικό και τεχνικό έλεγχο του ακινήτου διαπιστώνεται και η πλήρωση των προϋποθέσεων επιλεξιμότητας του ακινήτου όπως ορίζονται στην παρ. 2 του άρθρου 4 της παρούσας.

3. Τα έξοδα νομικού και τεχνικού ελέγχου του ακινή­του δηλώνονται κατά την υποβολή φακέλου κατόπιν ανοικτής Πρόσκλησης από το κάθε πιστωτικό ίδρυμα σύμφωνα με το εκάστοτε ισχύον τιμολόγιό του για δά­νεια όμοιου σκοπού, αποτυπώνονται στην Επιχειρησιακή Συμφωνία και δημοσιοποιούνται από την ΕΑΤ. Η μονομε­ρής αύξηση των εξόδων δεν είναι επιτρεπτή.

4. Οι δικαιούχοι του Προγράμματος επιβαρύνονται με τα έξοδα νομικού και τεχνικού ελέγχου του ακινήτου, καθώς και τα έξοδα που σχετίζονται με την εγγραφή του βάρους επί του αποκτηθέντος ακινήτου (ενδεικτι­κά: δαπάνη για την έκδοση της δικαστικής απόφασης εγγραφής προσημείωσης υποθήκης επί ακινήτου, τέλος για την εγγραφή της προσημείωσης υποθήκης, έξοδα για την υποβολή αίτησης έκδοσης πιστοποιητικών, την περίληψη της δικαστικής απόφασης και την έκδοση των πιστοποιητικών, έξοδα για τη δήλωση των δικαιωμάτων προσημείωσης, εφόσον λειτουργεί Κτηματολογικό Γρα­φείο, έξοδα άρσης προσημείωσης).

Συνέπειες και διαχείριση του δανείου σε περίπτωση υπερημερίας ως προς την αποπληρωμή του

1. Σε περίπτωση καθυστέρησης καταβολής της οφειλόμενης δόσης του δανείου, εν όλω ή εν μέρει, το πιστω­τικό ίδρυμα ενεργεί σύμφωνα με τις εσωτερικές διαδι­κασίες και την πιστωτική πολιτική του, με την επιφύλαξη των οριζόμενων στις οικείες συμβάσεις και στον Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών.

2. Μετά την συμπλήρωση ενενήντα (90) ημερών υπε­ρημερίας ως προς την καταβολή ληξιπρόθεσμης δόσης, το πιστωτικό ίδρυμα καταγγέλλει τη Σύμβαση Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη και προβαίνει στην είσπραξη του συ­νόλου του, κατά το χρόνο της καταγγελίας, ανεξόφλητου κεφαλαίου του δανείου ΤΑΑ πλέον των επί του κεφαλαί­ου δεδουλευμένων τόκων, το οποίο καθίσταται ληξιπρό­θεσμο και απαιτητό, σύμφωνα με τη Σύμβαση Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη και τις εσωτερικές διαδικασίες του.

3. Ενέργειες όχλησης γίνονται σε όλα τα στάδια της δι­αδικασίας. Ο Τελικός Αποδέκτης δύναται να ρυθμίζει τις ληξιπρόθεσμες οφειλές του ανάλογα με την πιστωτική πολιτική και στη βάση των εσωτερικών διαδικασιών του πιστωτικού ιδρύματος, υπό την προϋπόθεση ότι η ρύθ­μιση δεν μειώνει το ποσό της σύμβασης δανείου κατά τρόπο που το τελικώς επιστρεφόμενο κεφάλαιο είναι μικρότερο του συνολικού ποσού που έχει εκταμιευθεί, ούτε αυξάνει το επιτόκιο, ούτε προβαίνει σε κεφαλαι­οποίηση συμβατικών τόκων ή τόκων υπερημερίας. Σε περιπτώσεις υπερημερίας εφαρμόζεται το επιτόκιο υπε­ρημερίας που έχει ορίσει το Πιστωτικό Ίδρυμα.

4. Πέραν των ανωτέρω, εφόσον πρόκειται για Τελικό Αποδέκτη που λαμβάνει επιδότηση επιτοκίου λόγω της ιδιότητάς του ως γονέα τρίτεκνης ή πολύτεκνης οικογέ­νειας ή δύο τέκνων που αποκτά την πρώτη κατοικία του στους Δήμους Ορεστιάδας ή Σουφλίου ή Διδυμοτείχου, της Περιφερειακής Ενότητας Έβρου, μετά το πέρας ενε­νήντα (90) ημερών συνεχούς υπερημερίας, η επιδότηση επιτοκίου διακόπτεται, και ο συμβατικός τόκος όπως και ο τόκος υπερημερίας (επί του συνολικού ποσού του δανείου ΤΑΑ) επιβαρύνει τον Τελικό Αποδέκτη. Ως ημερομηνία διακοπής της επιδότησης τόκων ορίζεται η συμπλήρωση των ενενήντα (90) ημερών συνεχούς υπερημερίας. Η επιδότηση επιτοκίου επανεκκινεί μόνο στην περίπτωση που ο Τελικός Αποδέκτης αποπληρώσει το σύνολο των ληξιπρόθεσμων οφειλών του ή ενταχθεί σε ρύθμιση δανείου μετά από σχετική αίτησή του στο Πιστωτικό Ιδρυμα. Ως ημερομηνία επανεκκίνησης της επιδότησης ορίζεται η ημερομηνία έναρξης της επόμε­νης, της ολοσχερούς αποπληρωμής των ληξιπρόθεσμων οφειλών ή της ένταξης σε ρύθμιση δανείου, εκτοκιστικής περιόδου. Το δάνειο επιβαρύνεται με τους τόκους υπε­ρημερίας που έχει ορίσει το Πιστωτικό Ίδρυμα, για το χρονικό διάστημα που έχει μεσολαβήσει.

5. Το Πιστωτικό Ιδρυμα έχει την ευθύνη είσπραξης από τον Τελικό Αποδέκτη του οφειλόμενου ποσού δανείου ΤΑΑ πλέον των τόκων υπερημερίας και προβαίνει σε ενέργειες είσπραξης με κάθε πρόσφορο τρόπο, σύμ­φωνα με τα οριζόμενα στη Σύμβαση Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη και τη συνήθη πολιτική του επί αυτών των ζητημάτων.

6. Στα δάνεια του ΤΑΑ της παρούσας εφαρμόζεται το άρθρο 59 του ν. 4915/2022 (Α’63).

Δείτε ολόκληρη την ΚΥΑ στο ΦΕΚ: ΕΔΩ